随着信用卡在我国的普及，越来越多的人为了消费便利办理信用卡。信用卡不仅有着各种的优惠活动，而且还能提供便利，已经成了人们主要的支付和资金流通方式。虽然信用卡在一定程度上能解决大家暂时的窘境，但是如果逾期不还，则是有可能进入征信黑名单，甚至需要承担刑事责任。那么，大家知道信用卡逾期多久会被判定为刑事案件吗？
●信用卡逾期多久会被判定为刑事案件？
《刑法》第196条规定：恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
●什么情况属于“恶意透支”？具体的“数额”是如何界定的呢？
《刑法》第196条规定：“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。
恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。《刑法》第196条规定：而数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为 “数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为 “数额特别巨大”。如果我们的信用卡欠了五万元以上，并且经过发卡银行两次有效催收之后，超过三个月仍不归还的，将会被依法追究刑事责任。
●如何认定以非法占有为目的恶意透支信用卡？
对于认定是否以非法占有为目的应当综合考虑持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的以非法占有为目的，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；
（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。
●如何认定发卡行进行了有效的催收？
对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的有效催收：
（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；
（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；
（三）两次催收至少间隔三十日；
（四）符合催收的有关规定或者约定。
●信用卡逾期后被列入失信人员名单会有什么后果？
《失信名单规定》第八条规定：人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。
《限高规定》第三条规定：被限制消费的人，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：
（一） 乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
（二） 在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
（三） 购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
（四） 租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
（五） 购买非经营必需车辆；
（六） 旅游、度假；
（七） 子女就读高收费私立学校；
（八） 支付高额保费购买保险理财产品；
（九） 乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。
信用卡是把“双刃剑”，合理使用信用卡，可以方便人的生活，让人畅快购物，然而一旦持卡人入不敷出，信用卡就变成了“甜蜜的负担”，高额账单让人一筹莫展。我们应该根据自己的还款能力合理使用信用卡，如果出现逾期还款的情形，应当及时与发卡行保持联系积极沟通解决还款问题。信用卡逾期后持卡人可能会被列入为失信名单和被限制高消费，对持卡人的生活带来很大的影响，造成一系列的不便，甚至需要承担刑事责任。我们在此呼吁大家，理性消费，合理使用信用卡。
河南吉豫律师事务所
2020.5.27
